Реструктуризация кредита: что это такое и как ее провести

Вы брали кредит на развитие бизнеса, но из-за снижения доходов или роста расходов стало сложно вносить платежи? Может помочь реструктуризация — изменение условий текущего кредита, которое снижает нагрузку на заемщика.

Разберем, как проходит процедура, когда банк может ее одобрить, какие документы понадобятся и чем она отличается от рефинансирования.

Что такое реструктуризация кредита для бизнеса

Реструктуризация задолженности — это изменение условий текущего кредитного договора для того, чтобы компании или ИП стало легче его выплачивать. То есть банк не выдает клиенту новый заем, а меняет условия действующего договора так, чтобы облегчить его погашение, снизив финансовую нагрузку на заемщика.

Когда бизнесу может понадобиться процедура реструктуризации долгов: 

• Сезонный бизнес.

Например, весной владелец базы отдыха взял кредит на закупку лежаков, мангалов и беседок к новому пляжному сезону. Весной кредитные платежи он погашал из прибыли прошлого года, а летние планировал покрыть за счет нового сезона. Но из-за холодного лета поток туристов упал, денег перестало хватать на текущие расходы и погашение кредита. 

• Новые условия на рынке.

Например, владелец кафе взял кредит на оборудование и ремонт. Первый год выручки хватало на все расходы, включая платежи банку. Но после открытия по соседству двух сетевых кофеен с дешевым кофе многие клиенты ушли к конкурентам. Чтобы удержать оставшихся гостей скидками, владелец лишился прибыли и платить по кредиту оказалось почти нечем. 

• Форс-мажор.

Например, владелец магазина одежды взял кредит на новую коллекцию и исправно платил, пока в торговом центре не случился пожар. Павильон уцелел, но из-за закрытия части ТЦ поток покупателей снизился. Предприниматель продолжил платить аренду, зарплаты и налоги, работая в убыток, но понял, что оплачивать кредит скоро станет нечем.

• Семейные обстоятельства, болезнь.

Например, предприниматель исправно платил кредит за оборудование для своей автомастерской, пока его родственник не заболел. Доходы бизнеса ушли на реабилитацию, из-за чего денег на кредитные платежи перестало хватать. 

Если ежемесячные платежи стали непосильными для бизнеса, можно обратиться в банк за реструктуризацией, чтобы не допускать просрочек. 

Важно: просрочки по платежам ухудшают кредитный рейтинг и увеличивают кредитную нагрузку за счет пеней. В будущем банки могут отказать в выдаче кредита или займа на выгодных для бизнеса условиях.

Если заемщик обратится в банк, то банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию или иные способы решения проблемы: рефинансирование, кредитные каникулы. 

Чтобы бизнес развивался, ему нужны клиенты, которые готовы оплатить услугу или сделать покупку. Рег.решение настроит онлайн-присутствие бизнеса. Зарегистрируем бизнес на ключевых площадках и подскажем, как выстроить продвижение. Так о вас узнает больше потенциальных клиентов.

В каких случаях банк соглашается на реструктуризацию

У заемщика должны быть веские основания, например:

• резкое снижение доходов;
• резкое увеличение расходов;
• потеря бизнеса;
• потеря денег при столкновении с мошенничеством;
• декретный отпуск;
• выход на пенсию;
• длительное заболевание;
• получение инвалидности.

Важно: все перечисленные основания для реструктуризации кредита должны быть подтверждены документально. Тогда выше вероятность, что банковская организация пойдет навстречу и изменит условия кредитного договора в пользу клиента.

Как банк проводит реструктуризацию

Реструктуризирует кредит именно тот банк, который его выдавал, другая банковская организация сделать это не может. Но сам заем может быть любого типа: бизнес-кредит, автокредит, потребительский кредит, ипотека, кредитная карта, кредитная линия и так далее.

Варианты реструктуризации:

Вид	Условия реструктуризации кредита
Снижение процентной ставки	Клиент брал кредит некоторое время назад под высокую процентную ставку, но теперь банк соглашается ее снизить. Такое бывает, когда условия на рынке изменились: Центробанк снизил ключевую ставку, и банк заемщика стал выдавать кредиты по более низкой ставке.
Увеличение срока кредитования	Банк уменьшает размер ежемесячных платежей, но увеличивает срок выплаты кредита. Такой способ, как правило, выгоден банку, ведь в итоге у заемщика переплата по процентам увеличивается.

Совет: продлевайте срок кредита только при временных трудностях. Как только ситуация улучшится, увеличивайте платеж самостоятельно — так вы быстрее закроете долг и заплатите меньше процентов. Помните, что право на досрочное погашение есть у каждого заемщика по закону. 

Кроме перечисленных, некоторые банки предлагают и другие варианты:

• предоставление отсрочки по платежам, например, на один или несколько месяцев;
• отмена и списание штрафов и пеней, но при условии, что заемщик продолжит выплачивать кредит на прежних условиях;
• рассрочка погашения просроченной задолженности;
• обмен долга или его части на имущество. 

Также возможны комбинации из всех приведенных в этом блоке способов.  

Как реструктуризация влияет на кредитную историю и кредитный рейтинг

Кредитная история — это своего рода финансовое досье заемщика. В ней хранится информация обо всех кредитах: когда они были оформлены, как погашались, были ли просрочки, были ли реструктуризации и другие изменения условий договора.

Кредитный рейтинг — это оценка надежности заемщика, которую рассчитывают бюро кредитных историй на основе данных из кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем больше доверия со стороны банков, и тем выше шансы получить новый кредит на выгодных условиях.

Информация о том, что условия кредита были изменены из-за финансовых трудностей, в кредитной истории остается. Поэтому реструктуризация может негативно повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Банки учтут этот факт при принятии решения о будущих кредитах, в том числе о рефинансировании, о котором поговорим далее. 

При этом реструктуризация все равно лучше, чем длительные просрочки. Если вовремя обратиться в банк и договориться об изменении условий кредита, последствия для кредитной истории, как правило, будут менее серьезными.

Как и когда лучше обратиться в банк с просьбой о реструктуризации 

Теоретически бизнес может в любое время обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию и пакетом документов, которые подтвердят снижение доходов или иные проблемы. Но практически лучше это сделать, не дожидаясь первой просрочки. 

Важно: если обратиться за реструктуризацией после просрочки, банк все равно примет заявление и будет рассматривать его индивидуально с учетом всех факторов. Но лучше не доводить до длительных просрочек, так как в этом случае банк вправе передать долг коллекторам или подать в суд на заемщика. 

Обычно заемщик обращается за реструктуризацией самостоятельно. Для этого можно позвонить в банк, написать в чат сайта или мобильного приложения, лично прийти в отделение. Но иногда кредитор сам видит задержки платежей и предлагает заемщику эту услугу.

Одобрить реструктуризацию или нет, банк решает сам, исходя из ситуации каждого отдельного клиента. В случае одобрения он разрабатывает новый график платежей и готовит дополнительное соглашение к договору. Если клиент соглашается на новые условия и подписывает документ, то должен будет выполнять новые условия, чтобы оставаться у банка на хорошем счету.

Какие документы понадобятся для реструктуризации займа

Набор документов для оформления реструктуризации различается в зависимости от причин, которые ухудшили финансовое положение заемщика. Например:

• если у бизнеса снизились доходы, можно подтвердить это бухгалтерской отчетностью, налоговыми декларациями, выписками по расчетному счету и другими документами, фиксирующими снижение выручки или прибыли;
• если владелец бизнеса заболел, понадобится листок нетрудоспособности, выписка из медицинской карты, заключение врача, справка об инвалидности, кассовые чеки и другие документы, подтверждающие длительное лечение, временную нетрудоспособность, большие расходы на лечение;
• если бизнес пострадал из-за стихийного бедствия, понадобятся документы от МЧС, полиции, администрации и других компетентных органов, например, акт о пожаре, затоплении, стихийном бедствии или аварии, акт осмотра, а также документы от страховой компании, если имущество было застраховано, фотографии или другие документы, подтверждающие ущерб.

Также банк может запросить дополнительные документы. 

Помимо документов, подтверждающих проблемы, понадобится заявление (его представит банк) и действующий внутренний паспорт физлица с постоянной или временной пропиской. Учитывайте, что если прописки нет, банк может отказать в любых услугах. Некоторые крупные банки могут оформить услугу дистанционно через интерфейс мобильного приложения, а паспортные данные проверить через Госуслуги, если клиент даст разрешение на это. 

Частые ошибки заемщиков, желающих оформить реструктуризацию кредита

Важно поддерживать доверительные отношения с банком и выполнять условия по договору. Избегайте этих и других ошибок:

Ошибка	Что грозит и как избежать
Копить просрочки	Предприниматель обращается в банк, когда уже не может платить по кредиту. Совет: сообщить о финансовых трудностях как можно раньше. Так больше шансов договориться с банком.
Скрывать финансовые проблемы	Заемщик пытается приукрасить свое положение, скрывая некоторые сложности. В результате банк может отказать в реструктуризации. Совет: предоставляйте все документы, подтверждающие снижение доходов, увеличение расходов или тяжёлую жизненную ситуацию.
Не готовить подтверждающие документы	Клиент рассказывает на словах, что бизнесу стало тяжело. Но банк не поверит на слово и не примет заявку на реструктуризацию. Совет: заранее подготовьте документы перед обращением в банк.
Не читать новые условия договора	После реструктуризации может увеличиться срок кредита, измениться размер переплаты или график платежей. Совет: перед подписанием важно внимательно изучите условия.
Думать, что реструктуризация спишет долг	Реструктуризация не освобождает от обязательств перед банком. Совет: подумайте, может вам выгоднее рефинансирование или кредитные каникулы.
Не оценить риски	Иногда снижение ежемесячного платежа кажется выгодным, но из-за увеличения срока кредита общая переплата может значительно вырасти. Совет: перед принятием решения сравните старые и новые условия кредитования.

Отличие реструктуризации от рефинансирования и кредитных каникул

Если при реструктуризации изменяются условия текущего кредитного договора на более удобные для заемщика, то рефинансирование — это новый кредит для полного погашения старого на более выгодных условиях, а кредитные каникулы — это отсрочка от уплаты ежемесячных платежей до 6 месяцев.

Рефинансирование позволяет оптимизировать долг. Как правило, его одобряют надежному заемщику без просрочек и с высоким рейтингом. Используют, когда текущие платежи посильны, но хочется улучшить условия.

Кредитные каникулы позволяют без штрафов и неустоек не вносить ежемесячные платежи. Этот вариант используется с 2024 года и может быть полезен для физлиц — индивидуальных предпринимателей и самозанятых с большой кредитной нагрузкой. Чтобы получить отсрочку, по закону заемщик должен соответствовать одному или нескольким условиям:

• доходы снизились за последние два месяца более чем на 30% в сравнении со среднемесячными доходами за прошлый год;
• уклад жизни нарушен из-за чрезвычайной ситуации в городе;
• кредитные каникулы по этому же кредиту раньше не одобряли;
• судебные разбирательства по кредиту не начали;
• заемщик не признан банкротом.

Больше о кредитных каникулах для физлиц можно узнать в статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. 

ФНС разъяснила, что по закону № 276-ФЗ с 2025 года малый и средний бизнес, а также самозанятые тоже могут требовать отсрочку платежей сроком до 6 месяцев. При этом не нужно доказывать снижение доходов или ухудшение финансового положения. Оформить такие каникулы можно один раз в 5 лет, если сумма займа не превышает:

• для самозанятых — 10 миллионов рублей
• для микропредприятий — 60 миллионов рублей;
• для малых компаний — 400 миллионов рублей;
• для средних — 1 миллиард рублей.

Во время кредитных каникул бизнес или гражданин временно не платит основной долг, но проценты по кредиту продолжают начисляться. После окончания льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а также платит набежавшие проценты: они распределяются на текущие платежи либо увеличивают срок кредитования. 

Основные отличия оформили в таблицу:

Критерий	Реструктуризация	Рефинансирование	Кредитные каникулы
Суть	Изменение условий текущего кредита	Новый кредитный договор	Временная отсрочка платежей по кредиту, условия не меняются
Кто предлагает	Услугу предлагает текущий банк, который выдал вам старый кредит	Услугу предлагает любой банк	Услугу предлагает текущий банк
Отказ банка	Банк может отказать в услуге	Банк может отказать в услуге	Банк не может отказать по закону, если выполняются условия
Для одобрения	Для одобрения заявки обязательны документы, подтверждающие неплатежеспособность	Для одобрения заявки обязателен высокий кредитный рейтинг	Для одобрения нужно соответствовать условиям, которые указаны в законе, и представить документы
Выплата	Кредит выплачивается по новому графику	Новый кредитный договор	После каникул кредит выплачивается по старым условиям, но придётся уплатить набежавшие проценты
Объединение	Проводят отдельно по каждому займу, объединение кредитов невозможно	Есть возможность объединить и погасить несколько займов	Проводят отдельно по каждому кредиту
Влияние на кредитный рейтинг	Понижает кредитный рейтинг	Повышает кредитный рейтинг	Не влияют на кредитный рейтинг

Важно: по закону на один кредит нельзя оформить одновременно кредитные каникулы и реструктуризацию другими способами. Можно сначала оформить каникулы, а затем, если финансовая ситуация заемщика не улучшится, рассматривать другие способы.

Часто задаваемые вопросы

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, чтобы заемщику было проще его погашать. Например, банк может уменьшить ежемесячный платеж за счёт снижения ставки, продлить срок кредита или предоставить отсрочку.

Когда можно подать заявку на реструктуризацию?

Подать заявку можно в любой момент, но лучше сделать это при первых признаках финансовых трудностей, не дожидаясь просрочек.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

При реструктуризации меняются условия текущего кредита. При рефинансировании оформляется новый кредит для погашения прежнего, часто в другом банке.

Можно ли получить реструктуризацию при просрочках?

Да. Многие банки рассматривают такие заявки, однако решение принимается индивидуально с учетом причин просрочки и финансового положения заемщика.

Как долго банк рассматривает заявку?

Единого срока нет. Обычно рассмотрение занимает от нескольких дней до нескольких недель — в зависимости от банка и сложности ситуации.

Может ли банк отказать в реструктуризации, и что делать в таком случае?

Да. Если банк отказал, можно попросить предложить другой вариант изменения условий, обратиться в другой банк за рефинансированием или воспользоваться законными мерами поддержки, если ваша ситуация подходит под условия.

Можно ли провести реструктуризацию несколько раз?

Да, если банк согласится. Закон не ограничивает количество реструктуризаций, но каждое обращение рассматривается индивидуально.